У жителей России появится новый финансовый инструмент — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Закон, предусматривающий ее запуск с 1 января 2024 года, подписал президент России Владимир Путин.
Воспользоваться программой сможет любой гражданин с 18 лет, участие — добровольное. Для этого необходимо будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и копить средства за счет взносов. Также можно будет перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ будет инвестировать средства в интересах клиента в финансовые инструменты с низким риском.
«Программа нацелена на увеличение доли активных граждан на рынке негосударственного пенсионного страхования, — сказала «РГ» доцент кафедры статистки РЭУ им. Г. В. Плеханова Ольга Лебединская. — На данный момент доля таких граждан не превышает 8 процентов (6,2 миллиона человек из 36,6 миллиона застрахованных). За большинство из них платит работодатель, в основном сырьевые компании».
Государство дает определенные гарантии сохранности средств — внесенные гражданами деньги будут застрахованы по аналогии с банковскими вкладами, но на вдвое большую сумму — 2,8 миллиона рублей. Также, чтобы стимулировать россиян заняться долгосрочными сбережениями, государство будет софинансировать накопления в течение трех лет. Это распространяется на тех, кто заключит договор в 2024-2026 годах и уплатит в виде взносов не менее двух тысяч рублей за год. Правительство также имеет право продлить трехлетний срок софинансирования сбережений.
Максимальный размер дополнительного вклада от государства — 36 тысяч рублей в год. При этом его размер будет зависеть от дохода гражданина. Для тех, чей среднемесячный доход менее 80 тысяч рублей, действует принцип «один к одному» — на каждый внесенный гражданином рубль государство добавит свой рубль. При доходе в 80-150 тысяч человек получит один рубль на два своих, а если зарплата выше 150 тысяч — один рубль на четыре вложенных. Еще один бонус — возможность получить специальный налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч рублей.
«Софинансирование сбережений государством и налоговый вычет делают этот способ накопления средств более выгодным, — сказал «РГ» директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. — Это может увеличить общую сумму накоплений и повысить их доходность. В некоторых аспектах новый инструмент сбережений может быть выгоднее банковских вкладов. Он предоставляет возможность долгосрочного инвестирования и потенциально высокую доходность. Однако риски и неопределенность рыночных условий также присутствуют».
За счет накопленных средств человек будет получать периодические выплаты. Это возможно по истечении 15 лет действия договора или при достижении женщиной возраста 55 лет, а мужчиной — 60 лет. Средства можно забрать и досрочно, но вывести деньги без потери инвестиционного дохода получится только при особых жизненных ситуациях — для дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. Также сбережения граждан по данной программе наследуются в полном объеме за вычетом уже выплаченных средств.
Преимущество программы долгосрочных сбережений для граждан — снижение риска, заключающееся, с одной стороны, в гарантировании сохранности вкладов, а с другой — в возможности множественного выбора среди НПФ, отметила Ольга Лебединская. Она обратила внимание, что у набравших в последние годы популярность индивидуальных инвестиционных счетов госгарантий нет.
«От введения программы в первую очередь выиграют граждане от 1967 года рождения, у которых были сформированы индивидуальные пенсионные счета с 2002 по 2014 годы. Тогда в накопительную часть пенсии попадало 6 из 22 процентов отчислений работодателей с зарплаты. Оставшиеся 16 процентов шли в общий котел, — пояснила эксперт. — С введением моратория на формирование новых накоплений все 22 процента взносов стали уходить в общий котел, и сделать что-либо с этими средствами у граждан возможности не было. Еще одна новация — целевая аудитория, программа ориентирована в первую очередь на поддержку тех граждан, оплата труда которых невысока, но есть заинтересованность в формировании дополнительных пенсионных накоплений».
Новый инструмент может быть полезен и людям, и экономике. «Граждане могут решить задачи накопления на пенсию и обеспечения финансовой стабильности в будущем, хотя здесь есть и риски, включающие возможность потери инвестиций и непредсказуемость рыночных условий, — отметил Ярослав Кабаков. — Эта программа также может оказать положительное влияние на экономику страны. Она предоставляет ей новые источники финансирования, что может способствовать развитию инфраструктуры, инвестициям и экономическому росту. Кроме того, это дает возможность продлить работу негосударственных пенсионных фондов, что может способствовать их дальнейшему развитию и стабильности».
