Кредиты будет взять сложнее, несмотря на снятие Центральным банком (ЦБ) ограничений их полной стоимости, считает большинство экспертов.
Понятно, что инструмент ограничения полной стоимости кредитов используется регулятором для того, чтобы не допустить резкого удорожания кредита, в том числе для граждан, говорит профессор департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового института при Правительстве Светлана Дубова. Однако, по ее словам, это ограничение не сможет работать в условиях резкого роста ключевой ставки ЦБ с 8,5% до 12%. «Сегодня банки просто вынуждены поднять ставки по кредитам, иначе они закроются и кредиты выдавать не будут вообще. Поэтому ЦБ до конца года и снял ограничение», — подчеркнула эксперт.
Дубова напомнила, что ограничение полной стоимости кредитов не действовало и в 2022 году, когда в феврале-марте ключевая ставка резко поднялась. Она уверена, что и теперь Центральный банк взял паузу в использовании этого инструмента и, возможно, вернется к нему в конце года, если условия выровняются.
С ней согласен Доцент кафедры экономики НИТУ МИСиС Лазарь Бадалов. По его словам, после повышения ключевой ставки Банк России начал приводить в соответствие с изменениями денежно-кредитной политики условия регулирования банковских кредитов и депозитов. В частности, первое изменение коснулось снятия ограничений по размеру полной стоимости кредита по всем категориям потребкредитов и отдельным видам займов до конца 2023 года, чтобы банки смогли подстроить свои ставки по кредитам с учетом стоимости привлечения денег и при этом не нарушать ограничения.
Руководитель отделения макроэкономики и моделирования региональных систем ЦЭМИ РАН Елена Устюжанина, напротив, уверена, что кредит будет взять легче, но по более высокой ставке. «Прежде всего, ограничения полной стоимости кредитов направлено на поддержку банковского сектора, — говорит она. — И это правильно. В периоды неопределенности самым важным реципиентом поддержки всегда становятся банки, чтобы избежать банковской паники».
Действительно, ситуация, при которой ставка ЦБ повышается, а ограничения предельной стоимости кредита сняты, логичным образом должна привести к повышению ставок по кредитам и займам, отмечает специалист направления защиты прав инвесторов юридической компании «Интерцессия» Анастасия Чумак. Однако, не стоит ожидать, что теперь гражданам будут предлагаться кредиты по заоблачным процентам, говорит она.
По ее словам, с 1 сентября 2023 года регулятор повышает макропруденциальные надбавки. Это отразится на всех кредитах с полной стоимостью выше 25% годовых и кредитах для заемщиков с предельной долговой нагрузкой выше 50%. Таким образом, финансовым организациям будет невыгодно выдавать высокорисковые кредиты под большой процент. Помимо этого, регулятор не с 1 мая обновлял предельные ставки по кредитам (которые касаются в основном МФО): 0,8 процента от суммы долга в день (до этого — один процент), а общая переплата, в том числе проценты, комиссии и штрафы, не будет превышать 130 процентов от суммы займа (до этого — 150). При этом максимальная плата по полной стоимости кредита согласна актуальным требованиям должна составлять до 292% годовых (ранее 365%).
И, конечно, нельзя не отметить высокую конкуренцию среди банков и микрофинансовых организаций, которая в купе с невысокой платежеспособностью населения не позволит кредитным ставкам расти бесконтрольно, заключила эксперт.
