Заемщики стали все чаще обращаться за кредитами наличными под залог имущества. Число таких выдач займов в первом полугодии 2024-го выросло на 86% в сравнении с тем же периодом прошлого года, рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Речь идет, например, о транспорте, недвижимости и ценных бумагах, автокредиты и ипотека при этом не учитываются.
В первом полугодии 2024 года россияне оформили почти 98 тыс. кредитов наличными под залог имущества на 125 млрд руб., следует из данных ОКБ. Количество выдач, таким образом, выросло на 86%, а объемы — на 57% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Если сравнивать со вторым полугодием 2023-го, то оба показателя увеличились практически на треть.
Как рассказали в Газпромбанке, объем потребительских кредитов под залог недвижимости показывает существенный рост. «За четыре месяца этого года объем таких кредитов приблизился к показателям всего 2023 года», — привели в пример такие цифры в пресс-службе. Возросший спрос подтвердили и в Альфа-Банке.
В ВТБ отмечают, что нецелевые кредиты под залог недвижимости повышают вероятность одобрения и получения более низкой ставки. При этом доля таких кредитов в структуре невысокая — менее 1% от всех продаж с начала года. «Средний размер нецелевого кредита в структуре выдач ВТБ в 2024 году составляет 4,3 млн рублей, что ниже стоимости закладываемой клиентами недвижимости», — поделились с нами.
Средний размер залогового кредита сократился за год на 6%, говорят в ОКБ. Он упал с 1,7 до 1,59 млн руб. При этом срок, на который берут деньги в долг, заметно вырос. «Средний срок залогового кредитования за год прирос на 13 месяцев: с 65 (5 лет 5 мес.) до 78 месяцев (6 лет 6 мес.). Это максимальное значение показателя за последние шесть лет», — говорят там.
Доля залогового кредитования в общем объеме выдач кредитов наличными выросла вдвое за год — с 2 до 4%. Большая часть — порядка 70% — приходится на кредиты под залог транспорта, четверть — под залог недвижимости.
Банки стали переориентироваться на залоговое кредитование. Основная причина связана с ужесточением регулирования в части выдачи необеспеченных потребительских кредитов. «Выдавать последние из-за давления на капитал многим банкам стало невыгодно», — говорит Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики.
В реалиях «сложного рынка» банки, по ее словам, более заинтересованы в залоговых кредитах. Рекламируя их, они могут привлекать внимание заемщиков более низкими ставками. Например, полная стоимость кредита (ПСК) наличными под залог имущества во втором квартале находилась в диапазоне 20,4-21,2%, несильно изменившись по сравнению с прошлым годом, отмечают в ОКБ. В первом квартале ставки даже были выше, на уровне 23,36-24,84%. По необеспеченным кредитам они уже превышают 30%.
«При этом залоговые кредиты могут быть интересны и самим заемщикам из-за возможности получить кредит на большую сумму и более длительный срок, чем при оформлении классического потребительского кредита», — указывает Солдатенкова.
Есть и другая сторона такого кредитования — это более длинный процесс оформления. Клиенту в силу закона «Об ипотеке» потребуется оформить страхование имущества. К тому же заемщик будет осуществлять оценку залога за свой счет.
«Определяя максимальную сумму кредита при залоговом кредитовании, банки смотрят на отношение запрашиваемой суммы кредита к оценочной стоимости залога. Как правило, сейчас это не более 50-70%, что также стоит учитывать, принимая решение об оформлении такого финансового продукта», — говорит руководитель экспертной аналитики.
